ЦИФРОВЫЕ ТЕХНОЛОГИИ ПРЕДУПРЕЖДЕНИЯ БАНКРОТСТВА КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ (30-33)

30 Национальная ассоциация ученых (НАУ) # 54, 20 20
Литература:
1. Национальные счета России в 2014 -2018
годах: Стат. сб./ Росстат. - M., 2019. – 245 c.
2. Розанова Л. И., Морошки на М.В., Тишков
С.В. Проблемы структурной перестройки
региональной экономи ки: роль инноваций,
инвестиций и институтов // NB: Национальная
безопасность. – 2013. – № 5. – С.8 -38.
3. Юдина М.А. Анализ структурных сдвигов
в экономике и оценк а их качест ва / Россий ское
предпринимательство. – 2014. – № 4(250) – С.54 -70

ЦИФРОВЫЕ ТЕХНОЛОГ ИИ ПРЕДУПРЕЖДЕНИЯ БАНКРОТСТВА
КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИ Й

Деревяшкина Юлия Владимировна
Оренбургский институт ( филиал) университета
имени О.Е. Кутафина ( МГЮА)
Кафедра гражданс кого права и пр оцесса
Магистерское направление : магистр в сфере корпоративного права

DIGITAL WARNING TECH NOLOGIES BANKRUPTCY OF CREDIT ORGANIZATIONS

Derevyashkina Yulia Vladimirovna
Orenburg Institute ( branch) of the University
named afte r O. E. Kutafi n (MSAL)
Department of civil law and procedure
Master's degree in corporate law
Аннота ция
В статье рассмотрено влияние современных цифровых технологий на возможность эффективной
реализации мер по предупреждению несостоятельности банкротства кредитных орга низаций. В статье
рассмотрен вопрос о возмож ности современных технологий упростить проц есс принятия решений о
необходимости применения мер по предупреждению банкротства кредитной организации. В данной статье
расс мотрена возможность установление связи между цифровыми технологиями и волей государства при
реализации мероприятий по предупреждени ю несостоятельности кредитных организаций.
Abstract
The article considers the impact of modern digital technologies on the po ssibility of effective implementation
of mea sures to prevent the insolvency of bankruptcy of credit organizations. The article cons iders the possibility
of modern technologies to simplify the decision -making process on the need to apply measures to prevent the
bankruptcy of a credit institution. Thi s article considers the possibility of establishing a link between digital
technologies and the will of the state when implementing measures to prevent the insolvency of credit institutions.
Ключевые слова: госу дарство, банкротство, кредитные организации, цифровые технологии, Банк
России, финансы.
Keywords: state, bankruptcy, credit organizations, digital technologies, Bank of Russia, Finance

Стремительное развитие цифровизации
буквально все х сторон жизни ставит перед
человечеством, а значит и перед Россией, новые,
все более масштабные задачи 1. Современные
цифровые технологии существенно изменили
процессы хранения, обработки и передачи
компьютерной информации 2. В условиях
возрастания новых вы зовов и угроз в
информ ационной сфере обеспечение безопасности
1 Бегишев И. Р., Бикеев И.И. Преступления в сфере
обращения цифровой информации. – Казань: Изд -
во «Познание» Ка занского инновационного
университета, 2020. – 300 с. 2 Бегишев И. Р. Синдром безопасной атаки:
юридико -психологический феномен //
Юридичес кая психология. 2018. № 2. С. 27 –30. 3 Бегишев И. Р. Безопасность критической
информационной инфраструктуры Российск ой
Федерации // Безопасность бизнеса. 2019. № 1. С.
27 –32. 4 Бегишев И. Р. Уголовная ответственность за
приобретение или сбыт цифровой и
критической информационной инфраструктуры
становится приоритетной государственной
задачей 3. Устойчивое функционирование
финансовой системы оказывает значительное
влияние на социально -экономическ ое развитие
России в у словиях цифровой экономики 4.
Проблеме обеспечения цифровой безопасности
посвящено значительное количество публикаций 5 и
научных работ 6.
до кументированной информации, заведомо
добытой преступным путем // Актуальные
проблемы экономики и права. 2010. № 1. С. 123 –
126 5 Бегишев И. Р. Правовые аспекты безопасности
инфор мационного общества // Информационное
общество. 2011. № 4. С. 54 –59 6 Бегишев И . Р. Меры предупреждения
преступлений в сфере обращения цифровой
информации // Информация и безопасность. 2011.
№ 3. С. 433 –438

Национальная ассоциация ученых (НАУ) # 54, 2020 31
Современная финансовая система весьма
сложна и многогранна. Развитие цифровых
технологий примените льно к регулированию
общественных отношений между ее участниками
проявляет себя неоднозначно: с одной стороны,
дает ее участникам эффективные инструменты,
позволяющие оперативно и с минимальными
издержками ориентироваться в малейших
изменениях экономическо й обстановки, но с
дру гой - порождает проблемы, связанные, в
частности, со значительным увеличением потока
данных, нуждающихся в тщательном анализе. Для
банков обработка и анализ как можно большего
объема информации является необходимостью,
продиктованной условиями конкуренции на рынке
банковских услуг. Кредитная организация,
способная наиболее оперативно обрабатывать
информацию о движении денежных средств,
платежеспособности заемщиков, действиях
конкурентов и т.д., получает конкурентное
преимущество над те ми кредитными
организа циями, которые по тем или иным
причинам неспособны обрабатывать такие данные.
Роль информации в современном финансовом
мире огромна, и ее эффективное использование
способно минимизировать риски не только
отдельно взятого банка, но и б анковской системы в
целом.
В связи с изложенным задача оперативного
анализа данных стоит не только перед
коммерческими организациями, но также перед
государством в лице регулирующих органов,
которым надлежит обращать должное внимание на
проблему сбора и об работки информации.
Рассмотрим указанную проблематику на
примере института предупреждения
несостоятельности (банкротства) кредитных
организаций.
По данным официального отчета ГК «АСВ» за
2019 г., по состоянию на 01.01.2020 г. г. в систему
страхования вклад ов (далее также - ССВ) входил
761 банк, из которых 425 - действующие банки с
правом на открытие новых счетов и прием во
вклады средств физических лиц, 5 - действующие
банки, утратившие право на открытие новых счетов
и прием во вклады средств физических лиц ; 331 -
банки, находящ иеся в процессе конкурсного
производства (ликвидации) 7.
Таким образом, почти половина всех
кредитных организаций системы страхования
вкладов (т.е. наиболее значимые с экономической
точки зрения банки) в настоящее время
ликвидируется, а значит, меры по пре дупреждению
их банкротства не применялись либо применялись
неэффективно.
При этом по состоянию на ту же дату
Агентство участвовало в финансовом
оздоровлении только 22 банков и урегулировании
7 URL:
https://www.asv.org.ru/agency/statistical_information/
(дата обращения: 04.03.2020).

обязательств 1 банка.
При сравнении числа б анков, в отношении
кот орых были приняты решения о санации, и
количества ликвидируемых кредитных
организаций напрашивается вывод о том, что
регулятор в лице Банка России в настоящее время
не способен с необходимой точностью превентивно
оценивать риски банкр отства поднадзорных ем у
кредитных организаций, а решения о санации тех
или иных банков принимаются в «ручном режиме».
С учетом изложенного даже частичная
автоматизация процесса принятия данных решений
позволит:
- ускорить процесс принятия решений о
примене ни и мер по предупреждению банкротства
кредитных организаций;
- сократить издержки бюджетной системы на
финансирование мероприятий по предупреждению
банкротства кредитных организаций;
- повысить стабильность банковской системы
и эффективность мер по предупр еж дению
бан кротства кредитных организаций.
Задачи предупреждения несостоятельности
(банкротства) кредитных организаций неразрывно
связаны с необходимостью осуществления надзора
за банковской деятельностью, иными словами,
цифровизация механизмов банковского надзора
влечет за собой и повышение эффективности мер
по предупреждению банкротства кредитных
организаций.
Началом движения к цифровому будущему
банковского надзора можно считать переход от
системы стандартизированного (формального)
надзора к риск -ориенти ро ванному н адзору.
Главное преимущество риск -
ориентированного надзора заключается в
возможности прогнозирования возможных
негативных явлений на основе оценки рисков,
сопутствующих экономической деятельности.
Причиной более 50% случаев отзыва лицензий
у бан ков в 2015 - 2017 гг. стала потеря активов
и/или потеря ликвидности кредитной организации 8.
С учетом изложенного реализация риск -
ориентированного подхода особенно актуальна в
сфере предупреждения банкротства кредитных
организаций, так как позволяет предви деть
кризи сные явления и предотвратить либо сгладить
их негативный эффект как для кредитной
организации, так и для экономики в целом.
Стоит отметить, что правовые основы для
интеграции новых технологий в сферу банковского
надзора и антикризисного упр авлени я уже
суще ствуют в отечественном законодательстве и
получили свое выражение в легальном закреплении
риск -ориентированного подхода к надзору за
банковской деятельностью, который сосуществует
с формальными (количественными) практиками
8 URL:
https://dcenter.hse.ru/mirro r/pubs/share//direct/217532
174 (дата обращения: 04.03.2020).

32 Национальная ассоциация ученых (НАУ) # 54, 20 20
банковского надзо ра9.
Развит ие полномочий Банка России по
осуществлению риск -ориентированного надзора
содержится в ст. 72 Зак он а N 86 -ФЗ, которая
закрепляет необходимость оценки активов и
пассивов кредитной организации, в том числе с
точки зрения достаточности резервов, создаваемых
кредитной организацией с учетом оценки
соответствующих рисков.
На подзаконном уровне реализа ция ри ск-
ориенти рованного подхода в банковском секторе
получила закрепление в указании Банка России от
15 апреля 2015 г. N 3 62 4-У «О т ребованиях к
системе управления рисками и капиталом
кредитной организации и банковской группы»
(вместе с Требованиями к организации процедур
управления отдельными видами рисков) 10.
Тем не менее исследователи проблематики
антикризисного упра вления в кредитн ых
организациях справедливо отмечают, что до сих
пор устанавливаемые лимиты деятельности
кредитных организаций (требования по величине
капитала, обязательные нормативы, резервы и
проч.) при всей важности не в состоянии охватить
динамику бан ковско й деятельн ости и зачастую не
позволяют применять превентивные меры,
направленные на предупреждение финансовой
неустойчивости конкретной кредитной
организации и банковской системы в целом.
Надзорный орган в рамках формального
(количественного) подхода риску ет получит ь
информацию о проблемах в деятельности банка
слишком поздно, т.е. когда он уже не может
принять эффективных корректирующих мер,
поскольку проблемы банка приобрели
необратимый характер 11.
Таким образом, объективные экономические
процессы тре буют о т Банка Ро ссии перехода от
последующего контроля за банковским сектором,
основанного на ретроспективном анализе данных, к
более широкому использованию пруденциального
(предварительного) контроля, и переход этот в
интересах развития национальной эконо мики
должен сост ояться как можно быстрее, чему могут
поспособствовать современные цифровые
технологии.
Однако цифровые технологии также способны
существенно повысить эффективность уже
существующей системы риск -ориентированного
банковского надзора.
В настоя щее вр ем я в миро вой практике в
9 Федеральный закон от 26 декабря 2008 г. N 294 -
ФЗ "О защите прав юридических лиц и
индивидуальных предпринимателей при
осуществлении государственного контроля
(надзора) и муниципальн ого контроля" // СЗ РФ.
2008. N 52 (часть 1). Ст. 6249. 10 Указание Банка России от 15 апреля 2015 г. N
3624 -У "О тр ебованиях к системе управления
рисками и капиталом кредитной организации и
банковской группы" // Вестник Банка России. 2015.
N 51.
данной сфере применяются следующие категории
технологий:
1) RegTech (Regulatory Technology) - цифровые
технологии, используемые коммерческими
организациями в целях автоматизации процессов
выполнения требований регулирующих ор ганов в
определе нной сфере и управления собственными
рисками;
2) SupTech (Supervision technology) -
технологии, аналогичные по смыслу RegTech, но
используемые уже со стороны регулирующих
органов, автоматизирующие контрольно -
надзорные мероприятия и обеспечи вающие
возможнос ть мониторинга данных в режиме
реального времени или приближенного к нему.
В рамках RegTech и SupTech предполагается
применение разнообразных современных
технологических решений: нейронные сети и
машинное обучение, большие данные,
искусстве нный и нтеллект, блокчейн и т.д.
На сегодняшний день ряд стран уже реализует
отдельные виды названных технологий.
Применительно к отношениям по
предупреждению несостоятельности (банкротства)
кредитных организаций в Российской Федерации
важно отметить технол огии, направленн ые на
мониторинг и анализ операционных рисков
кредитных организаций и цифровизацию
регуляторных требований.
Внедрение таких технологий должно
обеспечить возможность мониторинга и анализа
данных об операционных рисках кредитных
организаций в режим е, приближ енном к реальному
времени, и построение на основе технологий
машинного обучения прогностических моделей,
способных заблаговременно оповестить Банк
России о риске возникновения ситуации
несостоятельности поднадзорной кредитной
организации.
Ш агом к реализаци и данных технологий в
отношении кредитных организаций может стать
использование единого формата бухгалтерской
отчетности XBRL, который уже внедряется Банком
России в отношении некредитных финансовых
организаций.
К сожалению, применение указ анных
технологий к банковскому сектору представляется
достаточно отдаленной перспективой, что нашло
свое отражение в проекте основных направлений
развития финансового рынка Российской
Федерации на период 2019 - 2021 гг., 12в котором
11 Банковский надзор. Европейский опыт и
российская практика: пособие, подготовленное в
рамках проекта "Обучение п ерсонала Бан ка
России. Этап III" / Под редакцией М. Олсена;
Перевод с английского. Москва: Банк России, 2015.
С.78 12 URL:
https://www.cbr.r u/Content/Document/File/44185/onf
r_2019 -21(project).pdf (дата обращения:
04.03.2020).

Национальная ассоциация ученых (НАУ) # 54, 2020 33
отмечается лишь направле нность Банка Рос сии на
создание дружественной среды для развития
технологий, включая RegTech и SupTech, без
указания каких -либо примерных сроков их
внедрения.
Следует также отметить, что внедрение
цифровых технологий в деятельность Банка России
должно носи ть ком пл ексный х арактер, так как
цифровизация только отдельных направлений
деятельности регулятора не сократит, а, наоборот,
усилит сегментированность государственного
регулирования и увеличит связанные с этим
издержки. 13
Кроме того, с точки зрения эффектив ности
регулирова ния и безопасности данных необходима
разработка национальных технологических
решений в рассматриваемой сфере, что, в свою
очередь, представляет серьезный вызов научно -
техническому потенциалу государства и требует
значительных инвестиций.
Безотнос ительно ср оков внедрения
конкретных технологий нужно подчеркнуть, что
значительная автоматизация регулятивных
действий, анализ и представление статистических
данных в комфортном выражении не освобождает
регулирующий орган от необходимости
проявления госуда рственно -властного
воздействия, а лишь дает ему дополнительные
инструменты, позволяющие осуществлять это
воздействие с наибольшей точностью и
эффективностью.
Следовательно, уже сегодня при анализе
положений законодательства о мерах по
предупреждению несост оятельност и (банкротства)
кредитных организаций надлежит исходить из того,
что потенциальная скорость принятия решений с
использованием цифровых технологий не должна
нивелироваться бюрократическими издержками и
неточностями правового регулирования.
Существ ую щее закон одательное закрепление
мер по предупреждению несостоятельности
кредитных организаций неспособно в полной мере
реализовать потенциал цифровизации. Среди
факторов, негативно влияющих на возможность
реализации цифрового предупреждения
банкро тства к редитных ор ганизаций, можно
отметить:
- отсутствие открытых методик или четких
критериев принятия решений о проведении
мероприятий по предупреждению банкротства
кредитной организации;
- неопределенность правовой регламентации
отдельных мер по предуп реждени ю банкротст ва
кредитных организаций;
- несовершенство правовых механизмов
изменения порядка проведения уже начатых
процедур предупреждения банкротства кредитных
организаций.
Важным элементом нового законодательства в
данной сфере должны стать критер ии прин ятия тех
ил и иных управленческих решений на основе
цифровых данных, устанавливающие связь между
цифровыми технологиями и волей государства при
реализации мероприятий по предупреждению
несостоятельности (банкротства) кредитных
организаций.

СПИСОК ИС ПОЛЬЗОВ АН НОЙ
ЛИТЕР АТУРЫ
1. Бегишев И. Р., Бикеев И.И. Преступления в
сфере обращения цифровой информации. – Казань:
Изд -во «Познание» Казанского инновационного
университета, 2020. – 300 с.
2. Бегишев И. Р. Синдром безопасной атаки:
юридико -психологически й феноме н //
Юриди ческая психология. 2018. № 2. С. 27 –30.
3. Бегишев И. Р. Безопасность критической
информационной инфраструктуры Российской
Федерации // Безопасность бизнеса. 2019. № 1. С.
27 –32.
4. Бегишев И. Р. Уголовная ответственность за
приобретение или сбыт цифровой и
документированной информации, заведомо
добытой преступным путем // Актуальные
проблемы экономики и права. 2010. № 1. С. 123 –
126.
5. Бегишев И. Р. Правовые аспекты
безопасности информационного общества //
Информационное общество. 2011. № 4. С. 5 4–59.
6. Бегишев И. Р. Меры предупреждения
преступлений в сфере обращения цифровой
информации // Информация и безопасность. 2011.
№ 3. С. 433 –438.
7. Банковский надзор. Европейский опыт и
российская практика: пособие, подготовленное в
рамках проект а «Обуче ние персон ала Банка
России. Этап III» / Под редакцией М. Олсена;
Перевод с английского. Москва: Банк России, 2015.
370 с.
8. Лаутс Е.Б. Правовые аспекты
антикризисного регулирования рынка банковских
услуг и институт банкротства кредитных
организаций: Монография / Е.Б. Лаутс. Москва:
Юстицинформ, 2018. 412 с.
9. URL:
https://dcenter.hse.ru/mirror/pubs/share//direct/2 17532
174 (дата обращения: 04.03.2020).
10. URL:
https://www.cbr.ru/Content/Document/File/44185/onf
r_2019 -21(project).pdf (дата обращения:
04.03.2020).
11. URL:
https://www.asv.org.ru/agency/statistical_information/
(дата обращения: 04.03.2020).

13 Лаутс Е.Б. Правовые аспекты ан тикризисного
регулирования рынка банковских услуг и институт
банкротства кредитных организаций: Монография /
Е.Б. Ла утс