ВОЗРАСТНАЯ ДИНАМИКА ФОРМИРОВАНИЯ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ ОБУЧАЮЩИХСЯ (43-46)

Национальная ассоциация ученых (НАУ) # 54, 20 20 43
представление концепции. Основная проблема в
этом случае заключается в том, что обучающийся
будет интерпретировать информацию, которую
преподают, в кон тексте своего заб луждения. Здесь
визуализация должна не только устанавливать
связи с другими областями, но и демонстрировать
несоответствия в заблуждении обучающихся.
Таким образом, можно сделать вывод о том,
что грамотно построенная метод ика визуализация
позволяет построи ть оптимальную стратегию
дидактик познания, а также продуктивной,
творческой и личностно -ориентированной процесс
деятельности при обучении.

Литература:
1. Бабанский Ю. К. Интенсификация
процесса обучения // Избр. педагог. тр. М., – 1989.
2. Горш ков В.А., А.в. Горшков, Л.И Сербина,
Е.Н. Шиянов. Методологические аспекты
дидактики (системный анализ). АОЗТ, г.
Ставрополь, – 1997.
3. Рапуто А.Г. Визуализация как
неотъемлемая составляющая процесса обучения
преподават елей // Международный журнал
эксперимен тального образо вания. – 2010. – № 5. –
Ст. 138 -141
4. Резник, Н. А. Развитие визуального
мышления на уроках математики / Н. А. Резник, М.
И. Башмаков // Математика в школе. – 1991. – № 1. –
Ст. 4 -9

ВОЗРАСТНАЯ ДИНАМИКА ФО РМИРОВАНИЯ ФИНАНСОВО Й ГРАМОТНОСТИ
ОБУЧА ЮЩИХСЯ

Медве дь Ирина Валерьевна
аспирант кафедры психологии
Академия постдипломного педагогического образования
г. Санкт -Петербург
DOI: 10.31618/nas.2413 -5291.2020.3.54.206
Аннотация
В статье описывается возрастная динамика формирования финансовой грамотности на основе анализа
результатов исслед ования фина нсового поведения, ценностей, потребностей обучающихся, полученных
при опросе обучающихся 5 -11 классов школ г. Санкт -Петербурга. Пре длагается подход к пониманию
процесса формирования финансовой грамотности, дающий комплексное, системное, целостн ое
представ ление о структуре и содержании процесса. Показывается, что ключевым компонентом процесса
формирования финансовой грамотности являетс я опыт деятельности обучающегося, в результате
получения которого у обучающегося формируются: финансовое поведени е (типы, ст или, модели,
стратегии, роли), финансовая культура (нормы, ценности, установки, потребности, традиции), финансовая
компетентность (з нания, умения, навыки, опыт и способы деятельности), личностные качества, связанные
с финансовой грамотностью (бе режливость, экономность, расточительность и т. д.). На основании
результатов исследования описываются характеристики стихийной финансовой грамо тности, финансовые
ценности и потребности; создается «возрастной портрет» финансовой грамотности обучающихся 5 -11
класса; вы является наиболее сенситивный возраст для начала финансового обучения.
Ключевые слова: поколение Z, стихийная финансовая грамотность , финансовые ценности,
финансовые потребности, процесс формирования финансовой грамотности.

Введение
Актуальност ь изучения возрастной аспекта
формирования финансовой грамотности
повышается в условиях экономической
нестабильности, вызываемой факторами не
экономического характера. Непредсказуемость
современных угроз, требует от человека
финансовой подготовленности к л юбым повор отам
событий. На наших глазах возрастает ценность
финансовой грамотности как основного
личностного фактора в обеспечении социально -
экономической стабильности человека и общества
в ситуации пандемии.
Понимание закономерностей и механизмов
процесс а формиров ания финансовой грамотности,
знание о сенситивных (чувствительных,
восприимчивых) возрастных периодах, когда
человек наиболее восприи мчив для «формирования
у него определенных психологических свойств и
видов поведения» поможет в организации
финан сового обу чения в школах.
Возрастная динамика (изменения) процесса
(изменения системы) формирования финансовой
грамотности может быть описана н а двух уровнях:
• на уровне поколения, путем анализа
экономических, социологических, педагогических
и психологическ их исследо ваний поколения Z,
позволяющих описать финансовое поведение
представителей поколения в общем виде;
• на уровне личности, путем изучения
«автономного мира человека» особенно
актуального в период социальных трансформаций;
В соответствии с Теорией пок олений Ней ла
Хоува и Вильяма Штрауса (1991 год) в адаптации
Е. Шамис «поколение Z» («цифровые дети»)
представляет собой поколение людей, рожден ных в
2000 – 2020 гг. [5, 9, 10]. Анализ мировой и
отечественной литературы позволяет сделать ряд
обобщений относ ительно сп ецифики финансовой
грамотности поколения Z в России:
1. «Поколение Z» имеет уникальные
возможности доступа к деньгам, прежде всего,

44 Нацио нальная ассоциация ученых (НАУ) # 54, 20 20
чере з современный рынок цифровых денег (рынок
криптовалют, технология блокчейн). Анонимность
современных цифровых ден ег снимает всякие
возрастные ограничения с участников рынка [1, 2,
3, 4, 5].
2. Современные компьютерные технологии,
социальные сети, киберспорт п ривели к
возникновению новых профессий, не требующих
обучения, в которых молодые люди добиваются
успехов и могут зарабатыва ть больше родителей
(без связей, стартового капитала и состоятельных
родителей) [1, 2, 3, 4, 5].
«Уязвимым местом» поколения Z можно
считать присущие им поколенческие ценности,
сформированные на фоне мирового финансового
кризиса 2008г, валютного (политичес кого кризиса)
2014 -2015 гг., стагнации в экономке 2018 -2019 гг.,
переходящей в пандемию COVID - 19. Согласно
Теории поколений формиро вание ценностей
происходит с 10 до 14 летнего возраста, стихийным
образом, без критического переосмысления
происх одящего со стороны ребенка путем простого
освоения технологии жизни в том окружении, в
котором он находится [10].
3. Поколение Z воспитывалось в с емьях,
находящейся в условиях внешней финансовой
нестабильности, высокой неопределенности и
риска.
4. Поколение Z воспитывалос ь в стране, где у
населения преобладают пассивные формы
адаптации: выживание, приспособление к новым
моделям потребительского поведен ия, отказ от
привычных норм жизни [11].
5. Условия Санкт -Петербурга на фоне всей
страны дают поколению Z некоторые
преимуществ а, связанные с уровнем жизни (он
больше сопоставим с европейским, чем с уровнем
жизни в регионах).
В таких условиях финансовой социа лизации
является вполне обоснованным ожидать от
финансового поведения обучающихся следующих
проявлений:
• формиро вание ценн остей,
соответствующих пассивной адаптации (экономия,
бережливость, умение быстро снижать уровень
потребления и приспосабливаться к нему);
• недоверие к финансовым институтам и
органам власти;
• скептическое отношение к росту
экономики страны;
• ориент ация на себя, на свои силы и
накопления.
В условиях серьезного финансового
расслоения населения в стране, на фоне
деструктивного хара ктера семейного финансового
воспитания по причине невысокого уровня
финансовой грамотности в стране необходимо
исследовать характеристики «стихийной
финансовой грамотности», формируемой у
обучающихся в отсутствие системного, массового
финансового образован ия в стране [6, 7] . С этой
целью в 2016 -2020 гг. в рамках диссертационной
работы получены данные о содержании
«стихийной ф инансовой грамотности» 2411
обучающихся 5 -6 (11 -12 лет), 7 -8 (13 -14 лет) и 9 -11
(15 -18 лет) классов 246, 630, 655 школы и 272
гимнази и г. Санкт -Петербурга.
По нашим данным стихийная финансовая
грамотность обучающихся представляет собой
«способно сть разумн о распоряжаться деньгами
(тратить деньги с умом) в режиме экономии,
принятой у представителей конкретного класса,
культуры, народа, с траны, и добиваться достойной
оплаты своего труда» [6,7].
Финансовые ценности обучающихся:
финансовая самодостат очность с ориентацией на
свои силы; стремление к финансовой свободе и
независимости от родителей; подушка
безопасности на «черный день»; «свобо дные
средства» под рукой; свобода от потребительских
долгов (копить, экономить и подрабатывать для
обучающихся вс ех возраст ов более
предпочтительно, чем брать кредит); серьезное
отношение к экономии денежных средств;
финансовая дисциплина (обучающиеся скло нны
сберегать и обдуманно тратить в ущерб бездумной
щедрости и расточительной глупости) [6].
Выявлены финансовые потребнос ти
обучающихся: потребность в расширении свободы
и независимости от родителей; потребность в
безопасности при осуществлении финансовы х
практик; потребность в развитии
предпринимательских задатков и способностей [6].
Финансовая грамотность в наст оящей стат ье
рассматривается «как совокупность компонентов,
которые сформировались в процессе финансовой
социализации «стихийно», а также в про цессе
семейного финансового воспитания,
самообразования и обучения в образовательной
организации с целью применен ия в финан совой
сфере деятельности» [6]. Процесс формирования
финансовой грамотности происходит внутри
глобального социально -информационного поля
финансовой социализации следующими
способами:
• стихийно (под действием мега -, макро -,
мезо - и микрофакторов финансовой социализации);
• усилиями государства через реализацию
программ по обществознанию, финансовой
грамотности, учебно -методических комплексов
(УМК) в процессе относительно направляемой
социализации;
• посредством семейного финансового
воспитания и финансово го воспитания в школе в
относительно социально контролируемом
процесс е;
• собственными усилиями в процессе
самоизменения (самостроительства,
самосовершенствования).
Ключевым компонентом финансовой
грамотности является опыт деятельности
обучающег ося , в рез ультате получения которого у
обучающегося формируются:
• финансовое пов едение (типы, стили,
модели, стратегии, роли),

Национальная ассоциация ученых (НАУ) # 54, 20 20 45
• финансовая культура (нормы, ценности,
установки, потребности, традиции),
• финансовая компетентность (знания,
умения, навыки, опыт и способы деятельности),
• личностные качества, связанные с
финансовой грамотнос тью (бережливость,
экономность, расточительность и т. д.) [6, 7].
По нашим данным под воздействием факторов
финансовой социализации, стихийно формируются
рациональный и благотв орительный тип
финансового поведения, традиционная и
аффективная модель финансового поведения,
закладываются основы сберегательной, страховой
и кредитно -заемной стратегий финансового
поведения [8].
На основании полученных данных составлен
«возрастной порт рет» обуча ющихся 5 -11 классов,
отражающий возрастную динамику формирован ия
финансовой грамотности.
«Возрастной портрет» представляет собой
финансовые компетенции обучающихся,
приобретенные ими в процессе финансовой
деятельности. Угадывается простая
законо мерность: количества финансовых
компетенций зависит от богатства и разно образия
опыта участия в финансовой деятельности. Для
наглядности реальный «возрастной портрет»
сравнивается в идеальным «возрастным
портретом», составленным нами как
собирательный обра з на основ ании нашего
представления о максимально возможном опыте
участи я обучающегося определенного возраста в
финансовой деятельности.
В табл. 1 представлен реальный и идеальный
(желаемый) «возрастной портрет» обучающихся в
терминах, соответствующих фина нсовым уме ниям
и навыкам по возрастам.
Таблица 1
«Возрастной портрет» о бучающихся
Реальный «возрастной портрет» Идеальный «возрастной портрет»
5-6 классы:
• понимание стоимости вещей
(скидки, распродажи, мелкий опт);
• формирование представления о
заработан ных деньг ах;
• учет доходов и расходов карманных
денег;
• умение накопить на финансовую
цель (простейший личный финансовый
план);
• интерес к электронной коммерции:
первый опыт покупок в Интернете;
• интерес к мелкому
предпринимательству, первые
самостоятельные ме лкие зара ботки;
• интерес к инвестированию как
способу преумнож ения денег:
• интерес к финансовым институтам и
финансовым инструментам (банкам,
валюте).
Совпадает с реальным
7-8 классы:
• попытки организовать мелкое
предпринимательство;
• умение экономить с конк ретными
целями (постановка финансовой цели и
простейшее финансовое планирование);
• умение накопить с использованием
финансовых инструментов (валюты,
банковского депозита);
• попытки электронной коммерции.

• Уверенное использование ресурсов онлайн -
банкинга ( навыки безн аличных платежей, ведения
доходов -расходов, онлайн -инвестиции, депозитных
счетов с 14 лет и т.д.);
• формирование общих представлений об
инвестициях;
• формирование представления о процентах и
дивидендах;
• понимание смысла благотворительности;
• формиров ание пред ставления о интернет -
бизнесе.
9-11 классы:
• умение активно экономить, тратить,
распределять, сберегать (наличными);
• опыт управления деньгами,
заработанными лично;
• опыт переговоров с работодателем.

• инвестиции свободных денег с целью
получения при были;
• уме ние связывать цели и сбережения
(финансовое планирование жизни);
• осознанная благотворительность как
инструмент влияния на мир (формирование активной
жизненной позиции);

46 Нацио нальная ассоциация ученых (НАУ) # 54, 20 20
• умение вести разговоры о деньгах с
компетентными людьми (консультации, тренинг и,
онлайн -обучение по финансов ой грамотности);
• формирование ответственности за других и за
себя.

Выводы относительно характера возрастной
динамики формирования финансовой грамотности.
1. Освоение программы основного общего и
среднего образования (при ус ловии от сутствия
системного фи нансового образования) не
оказывает существенного влияния на расширение
репертуара финансового поведения у обучающихся
7-11 классов по сравнению с обучающимися 5 -6
классов.
2. Интерес к банковской и инвестиционной
сфере, зафи ксирован ный у обучающихся 5 -6
классов в зоне ближайшего развития, без
соответствующего подкрепления имеет тенденцию
к затуханию: интерес обучающихся 5 -6 классов не
становится деятельностью обучающихся 9 -11
классов.
3. Осознанная стратегия благотворительно го
повед ения у обучающихся к 9 -11 классам не
формируется. Благотворительное поведение –
вершина финансово грамотного поведения
человека, которое требует от него усилий и
осознанности заменяется, ситуативной
(спонтанной) активностью, носящей
эмоциональный х арактер.
4. Развитие финансов ого поведения
начинается с интереса к тому или иному виду
финансовой деятельности: обучающиеся 5 -6
классов не могут быть заемщиками, инвесторами,
не могут создавать депозитные счета, но они
понимают, что в трудной жизненной си туации
можно обратиться за пом ощью в банк, что деньги
можно и нужно преумножать – им интересно, как
это можно сделать. Можно предполагать, что все
элементы, из которых в последствии будут
формироваться стратегии финансового поведения
находятся в зоне ближа йшего ра звития у
обучающихся 5 -6 классов. Можно говорить о том,
что возраст 11 -12 лет является наиболее
«сенситивным» (восприимчивым) для начала
финансового обучения в школе. Это возраст, когда
возможно с наименьшими затратами заложить
основы финансово гра мотного поведения.

Список литературы.
1. Верещагина, Е. «В 17 лет я нанял своего
первого сотрудника»: на чем зарабатывают
школьники (11.11.2016) [Электронный ресурс] / Е.
Верещагина // The Village. URL: https://www.the -
village.ru/village/business/opyt/2500 91-boga tye -
shkolnik i (дата обращения: 09.03.2019).
2. Гинко, В. Какое поколение станет
драйвером массового распространения
криптовалют? (28.09.2018) [Электронный ресурс] //
DeCenter. URL: https://decenter.org/ru/kakoe -
pokolenie -stanet -draiverom -massovogo -
rasprost raneniya -kri ptovalyut (дата обращения:
09.03.2019).
3. Знакомьтесь, Эрик Финман: самый юный
биткоин -миллионер в мире (17.06.2018)
[Электронный ресурс] / Пер. с англ. Е. Сидоровой //
Журнал IHODL. URL:
https://ru.ihodl.com/lifestyle/2018 -06 -17/znakom tes -
eri k-finman -sam yj-yunyj -bitkoin -millioner -v-mire/
(дата обращения: 09.03.2019).
4. Коровина, А. Цифровая экономика: как
дети зарабатывают больше родителей (18.09.2017)
[Электронный ресурс] / А. Коровина // Нож. URL:
https://knife.media/digital -economy/ (дата обращения
09 .03.2019).
5. Кулакова А.Б. Поколение Z: теоретический
аспект // Вопросы территориального развития.
2018. № 2 (42). DOI: 10.15838/tdi.2018.2.42.6
6. Медведь, И.В Формула финансовой
грамотности – финансовое обучение и финансовое
воспитани е: соот ношение поня тий / И.В. Медведь
// Актуальные вопросы гуманитарных наук: теория,
методика, практика. К 20 -летию кафедры методики
преподавания истории, обществознания и права:
Сборник научных статей. Выпуск VI / Под
редакцией А.А. Сорокина. — М.: Книг одел, 2 019.
— С. 39 6-405.
7. Медведь И.В. Модель формирования
финансовой грамотности обучающихся: оценка
эффективности /И.В. Медведь // Modern Humanities
Success/Успехи гуманитарных наук 2020, №4. – С.
120 -129.
8. Медведь И.В. Влияние программы
формировани я финан совой грамот ности на
некоторые характеристики финансового поведения
обучающихся / И.В. Медведь // Национальная
ассоциация ученых (НАУ). – 2020. - №53. – Ч. 4. –
С. 42 -46. DOI: 10.31618/nas.2413 -
5291.2020.4.53.183
9. Ожиганова, Е.М. Теория поколений Н.
Хоу ва и В. Штра уса. Возможности практического
применения / Е.М. Ожиганова // Бизнес -
образование в экономике знаний. – 2015. – № 1. – С
95 -97.
10. Шамис, Е., Никонов, Е. Как возникают и
как проявляются ценности поколений
[Электронный ресурс] / Е. Шамис, Е. Ник онов //
Ruge nerations – Российская школа теории
поколений. URL:
https://rugenerations.su/2016/09/12/самое -дорогое -
что -стоит -знать -о-ценно/ (дата обращения:
10.04.2020).
11. Экономический кризис – социальное
измерение / Российская академия народного
хозяйст ва и государ ственной службы при
Президенте Российской Федерации; под ред. Т.М.
Малевой. 2015.